Как отразится на россиянах решение ЦБ контролировать рассрочку
Центробанк подумал о необходимости регулировать сервисы рассрочки, такое решение могут принять до конца 2024 года. Эксперты объяснили, как такая мера отразится на покупателях и продавцах, передает агентство «Прайм».Некоторые полагают, что рассрочка дает возможность сделать покупку в кредит, при этом не оплачивая проценты банку, но на самом деле проценты уже учтены в цене, а магазин делает скидку на эту сумму. Также существуют карты рассрочки, по которым можно совершать покупки в магазинах — партнерах банка в рамках лимита.
С развитием маркетплейсов в России возникли BNPL-сервисы (Buy Now Pay Later — «покупай сейчас, плати потом»). Благодаря им товары можно оплачивать частями, при этом не заключая кредитный договор. Гарантией платежеспособности заемщика становится первоначальный взнос (25% от суммы всего заказа), который списывается в момент совершения покупки. Остальную сумму покупатель выплачивает в течение установленного срока (до четырех — шести месяцев). Основное отличие BNPL от банковских рассрочек — не требуется кредитный договор и оформление проходит быстро, без длинных анкет.
«BNPL-сервисы не запрашивают кредитную историю или информацию о доходе. А в качестве договора на сайтах таких сервисов есть публичная оферта — она называется договором поручения. В сервисе Тинькофф Банка "Долями", например, оферта считается принятой с момента регистрации», — рассказала руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
Чтобы оформить BNPL, нужны только Ф. И. О., номер телефона и оплата части стоимости товара с карты любого банка. Это хорошая альтернатива для тех, у кого нет кредитки или карты рассрочки или кто израсходовал по ним лимит, но в ближайшее время рассчитывает получить деньги и закрыть все платежи. В общем, BNPL приходит на помощь, когда покупка является безотлагательной, но оформлять кредит или микрозайм на нее не хочется.
Именно к таким сервисам в последнее время приковано внимание ЦБ РФ, так как долгое время рынок рассрочки был теневым. Подобные сделки до последнего времени не попадали в общую базу кредитного долга, не отражаясь в расчете предельной долговой нагрузки. Также пользователь рассрочки не защищен в той же мере, что и пользователь потребительского кредита: у него нет полных данных о стоимости услуг, размере штрафов за просрочку выплат, нет возможности реструктуризации. Часто к услугам BNPL прибегают не совсем финансово грамотные люди, которые попадают в неприятности в погоне за мистической выгодой.
По мнению экспертов, регулирование рассрочки со стороны Центробанка снизит ее долю на рынке банковских продуктов. Наибольший ущерб нанесет раскрытие данных, что на самом деле платеж частями не является бесплатным. Придется менять позиционирование услуги, что может оттолкнуть клиентов.
