Понесут ли россияне деньги на новые спецвклады
Госдума 2 апреля приняла в первом чтении законопроект о жилищных депозитах. Этот инструмент позволит потенциальным заемщикам накопить на первый взнос по ипотеке. Такие вклады будут застрахованы на 10 млн рублей против 1,4 млн рублей у обычных депозитов. Срок жилищного вклада составит не менее года, использовать деньги можно только по назначению, иначе банки могут пересчитать доходность по минимальной ставке вклада до востребования.Запуск системы жилищных сбережений является механизмом «выращивания» ипотечных заемщиков, говорят авторы законопроекта в пояснительной записке к документу. По мнению депутатов, инструмент позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные продукты.
Опрошенные Forbes эксперты считают, что для населения привлекательность нового депозита неочевидна: в условиях высокой инфляции россияне вряд ли будут готовы отдавать свои средства надолго без возможности их досрочного изъятия, рассуждает управляющий директор по валидации рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. Кроме того, наличие такого вклада не гарантирует заключение договора ипотеки. Банк вправе отказать в кредите, если у клиента есть просроченная задолженность сроком более 30 дней, на него возбуждено исполнительное производство на сумму более 30 тыс. рублей, он находится в процессе банкротства или его показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 50%.
Потенциального вкладчика может привлечь возможный бонус к процентной ставке по вкладу и дисконт к процентной ставке по ипотеке, считает Беликов. По мнению управляющего по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрия Грицкевича, на цикле роста ставок может быть востребована возможность зафиксировать ставку по кредиту. При этом в ПСБ не ждут взрывного интереса к новому продукту из-за широкого ассортимента других накопительных инструментов.
Привлечь население к жилищным вкладам можно за счет скидок на жилье или возможности зафиксировать в договоре его стоимость, но на это не пойдут ни законодатели, ни банки, ни застройщики, отмечает независимый финансовый эксперт Андрей Бархота. По его мнению, жилищные вклады разнообразят перечень инструментов финансирования приобретения жилья, но эффект от них будет косметическим, поскольку сделать жилье более доступным они не смогут.
