Страхование жизни: альтернатива депозиту?

Накопительное страхование жизни — далеко не новинка на рынке страховых услуг, однако особой популярностью у наших сограждан не пользуется. Давайте разберемся может ли стать НСЖ реальной альтернативой банковским вкладам, и какие нюансы следует учитывать при подписании договора со страховой компанией.

Содержание

• 1 Что такое накопительное страхование жизни
• 2 Примеры страховых программ: ЗАО «Русский Стандарт Страхование»
• 3 Основные отличия НСЖ и депозита
• 4 Подведем итоги

Когда речь заходит о накоплении большой суммы средств, первое что приходит на ум — депозитный вклад. Очень удобно: вносишь ежемесячно посильные взносы, а через 5 — 10 лет вместе с процентами набегает кругленькая цифра. Но не стоит забывать о человеческих слабостях — здоровье и связанной с ним работоспособностью, об отсутствии силы воли и постоянном желании использовать накопленные деньги на «срочные» покупки.

В этой статье мы расскажем об альтернативе традиционному методу накопления — программе накопительного страхования жизни, которая во многом сводит к нулю перечисленные выше слабости, и дает возможность гарантировано собрать необходимую сумму к желаемой дате.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это вид долгосрочного страхования (от 5 до 40 лет), сочетающийся с традиционным накоплением денежных средств.

Полис выполняет роль копилки, а страховая компания (СК) в течение срока его действия защищает вас от вмешательства злого рока (болезней, потери трудоспособности), а при трагическом исходе (смерти) гарантирует выплату страховой суммы наследникам.

Договор страхования можно оформить на себя с целью создания собственного пенсионного фонда, для осуществления какой-нибудь мечты (покупка недвижимости, путешествия) или на ребенка (естественная потребность — накопить на образование, отдельное жилье и т.д.). Также специалисты рекомендуют задуматься о страховании жизни, если вы являетесь единственным кормильцем в семье.

В отличие от рискового страхования, которое предусматривает разовый взнос и разовую выплату в случае наступления страхового случая, накопительное страхование предлагает более выгодные размеры премий и возвращает все уплаченные средства, даже если таковой случай не наступил.

Из чего состоят ваши ежегодные взносы?

Ежегодные взносы состоят из двух частей:

• оплата защиты от рисков;
• накопительная часть.

Первая часть — это плата за страхования жизни согласно суммам страхового возмещения, а вот вторая — пополнение вашей личной копилки.

Как правильно прочитать условия договора?

Договор страхования обязательно должен содержать описание полиса и финансовые расчеты.

Описание полиса раскрывает:

• срок страхование;
• риски и размер их покрытия;
• размер и периодичность взносов.

Финансовые расчеты представляются в виде таблице со столбцами:

• года действия договора;
• сумма взносов нарастающим итогом;
• сумма возврата средств при досрочном расторжении договора (выкупная сумма);
• гарантированная норма доходности;
• ожидаемая норма доходности;
• ожидаемый размер выкупной суммы;
• ожидаемый размер страховой суммы.

На сегодняшний день гарантированная норма доходности в СК колеблется в пределах 4 — 5%, а ожидаемая — 10 — 12%.

Фактическая норма доходности не предсказуема, теоретически она может составить и 0%, если СК неграмотно проведет инвестиционную деятельность.

Законодательство РФ устанавливает направления и доли, в рамках которых страховые компании имеют право инвестировать резервы накопительных фондов:

1. Депозиты и векселя банков — до 50%.
2. Облигации субъектов РФ — до 30%.
3. Корпоративные облигации — до 20%.
4. Акции и паи ПИФов — до 10%.
5. Драгоценные металлы — до 10%.

Очевидно, что эти направления имеют невысокую норму доходности, но главное — это низкий показатель риска.

Насколько сильны гарантии надежности СК?

Выбор страховой компании — это рулетка, но все же есть несколько советов, на что стоит обращать внимание перед заключением договора.

1. Проверьте наличие СК в реестре субъектов страхового дела.
2. Изучите история СК.
3. Проведите сравнительный анализ показателей финансовой устойчивости.
4. Ознакомьтесь с различными рейтингами надежности и стабильности страховых компаний.
5. Обратите внимание на соотношение взносы / выплаты.
6. Примите во внимание отзывы и личный опыт ваших знакомых.

А что насчет налогов?

Полученный гарантированный и ожидаемый доход в рамках программы накопительного страхования жизни не облагается налогами. Важный момент — если страховку за вас получают ваши наследники, они также не делятся частью дохода с государством. Исключение составляют договора с иностранными СК, не имеющими регистрации на территории РФ.

Более того, Госдума уже несколько лет рассматривает и готовит к принятию законопроект о начисление налоговых льгот в сумме до 120 000 руб./год для страхователей программ НСЖ. Вероятно данная сумма будет направляться на погашение ежегодных взносов, но согласитесь такой значительный «плюс» поднимет популярность СК в сфере накопления личных финансов.

Примеры страховых программ: ЗАО «Русский Стандарт Страхование»

ЗАО «Русский Стандарт Страхование» предлагает 4 программы НСЖ:

• «Копилка»;
• «Защита»;
• «Дети»;
• «Пенсия».

Программы имеют сходные условия по пунктам:

• суммы минимальных ежегодных взносов — 20 000 руб.;
• гарантированной нормы доходности — 4,5%.

Но при этом отличаются максимальными сроками действия договора и источниками начисления фактического ежегодного инвестиционного дохода.

Существенное отличие имеет только программа «Пенсия», которая предоставляет возможность от 10 до 20 лет вносить взносы и накапливать гарантированный капитал, а затем до 22 лет получать дополнительный доход в виде страховых выплат. В случае смерти пенсионера всю невыплаченную разницу получают наследники, в отличие от государственной пенсионной программы, где разница остается в ПФ.

Основные отличия НСЖ и депозита

1. НСЖ гарантирует накопление конечной суммы, начиная с первого взноса

Рассмотрим простой пример: вы хотите накопить 2 000 000 руб. за 25 лет.

По средствам депозита схема накопления будет выглядеть так: ежегодно вы вносите на счет 80 000 руб., единовременно или частями не имеет значения.

Вклады с возможностью пополнения могут только ограничиваться размером минимального взноса. Важное условие (!) — вы должны находиться в добром здравии и зарабатывать деньги.

Для договора НСЖ предусматривается вероятность потери трудоспособности. Даже при самом печальном исходе (инвалидности или смерти) страховая компания гарантирует вам накопление суммы, указанной в полисе. Если платежи перестают поступать по причине, предусмотренной договором, СК из собственных резервов покрывает эту разницу.

2. Банковский вклад имеет краткосрочный характер

Депозиты заключаются сроком на 1 — 3 года, при этом банк оставляет за собой право пересматривать ставку (например, 1 раз в год).

Такие условия отражают нестабильность экономической ситуации, колебания курса валюты и т.д.

Даже для вкладов с автоматической пролонгацией будет несколько дней в году, когда вы сможете расторгнуть договор с минимальной потерей начисленных процентов. А это дополнительный соблазн.

Договора НСЖ заключаются на срок от 5 до 40 лет и практически не имеют возможности расторжения без потери начисленного дохода. А это уже косвенная гарантия, что необходимая сумма все-таки будет накоплена.

3. Процедура наследования

Стать наследником депозита можно только по истечении 6 месяцев и после уплаты соответствующей суммы налогов.

Наследники в договоре НСЖ прописываются в обязательном порядке и получают страховую сумму по письменному распоряжению застрахованного лица, а не по решению суда.

4. Взносы НСЖ будут включать плату за защиту от риска

В договоре депозита сумма взносов равна сумме к возврату, то есть сколько в банк положили, столько вам и выплатят + начисленные проценты (если договор не будет расторгнут досрочно).

В договоре НСЖ размер внесенных средств всегда будет меньше выкупной суммы. Это связано с тем, что часть ваших взносов удерживается СК в счет оплаты полиса в части страхования жизни. Если же договор досрочно не расторгается, тогда начисленный за период гарантированный доход и доход от инвестиционной деятельности с лихвой покрывает эту разницу.

Подведем итоги

Выбирая способ накопления денег, нужно максимально предусмотреть все возможные риски.

Для накопления с помощью депозита основной риск — потеря трудоспособности и как следствие отсутствие физической возможности накопить необходимую сумму.

Для накопления через долгосрочные программы НСЖ риски более разнообразные:

• вероятность банкротства СК / отзыв лицензии / закрытие дочерних филиалов в стране;
• обесценивание денег на длительных сроках от 15 лет при скачках инфляции;
• неэффективная инвестиционная политика СК;
• существенные материальные потери при досрочном расторжении договора.

Абсолютно все риски носят вероятностный характер — может случиться, а может и нет. Окончательное решение, о том сможет ли НСЖ стать для вас альтернативой депозитным вкладам принимать лично вам. Удачи и обдуманных решений!

Андрей Рорк

Подробнее: Страхование