Расчетно-кассовое обслуживание

Как правильно подобрать РКО

Что же такое РКО? Это ничто иное как расчётно-кассовое обслуживание, которое предлагается различными банками для ИП, физических и юридических лиц. Разберемся, зачем стоит открывать РКО и как выбрать правильный.

Зачем нужен расчетный счет

Многие используют расчетный счет, чтобы вести прозрачный бизнес, то есть платить налоги и различные взносы, обрабатывать наличные, получать денежные средства, рассчитываться с контрагентами и т.д.

Помимо этого, расчетный счет дает возможность принимать оплату с помощью карт через терминал или онлайн-кассу, выплачивать зарплату сотрудникам, сотрудничать с контрагентами, которые используют для оплаты валюту.

Из чего состоит стоимость обслуживания РКО

Стоимость обслуживания всегда рассчитывается индивидуально. Как правило, стоимость складывается из оплат за услуги того или иного банка, а также комиссий за операции.

К ним относятся следующие:

• Снятие или внесение наличных;
• Переводы на карты физическим лицам;
• Абонентская плата;
• Обработка платежей на счет юридических лиц и ИП;
• Различные дополнительные услуги, например оплата картами, онлайн бухгалтерия и другое.

Именно поэтому, когда вы выбираете условия РКО, важно обращать внимание не на тарифный план, а на сумму, которую вам придется заплатить. Иногда банки имеют минимальную абонентскую плату, но при этом очень высокий процент на снятие или внесение наличных.

Что нужно знать, чтобы не переплачивать за РКО

Выбирая тарифный план, вам следует ответить на следующие вопросы. Они касаются вашего бизнеса и помогут вам определиться с подходящим тарифом.

Часто ли вы нуждаетесь в наличных?

Как показывает практика, ИП всегда нуждаются в наличных деньгах. Индивидуальные предприниматели тратят заработанные деньги на свои собственные личные нужды и потребности, а оплачивать свои личные дела не всегда удобно с рабочей карты.

Именно поэтому вам стоит посчитать, сколько примерно наличных денег вам необходимо иметь ежемесячно. Полученная сумма поможет вам выбрать тариф.

ИП имеет несколько способов, как можно снять деньги с РКО.

1.    Воспользоваться банкоматом и бизнес-картой.

Самым дорогим способом является снятие наличных с карты, которая напрямую привязана к расчетному счету. Комиссия за снятие наличных может отличаться от банка к банку: все зависит как от суммы снятия, так и от вашего тарифа.

Так, снимая 100 тысяч, вы заплатите 2,5% за комиссию. Но, если вы снимаете 500 тысяч, заплатите 5%.

2.    Сделать перевод с бизнес-карты на личную, а затем снять в банкомате.

Данный способ является наиболее выгодным. Здесь важно уточнить размер комиссии при переводе на карту физического лица, а также существующий лимит суммы перевода.

Чаще всего ИП могут переводить деньги без комиссии. Сумма перевода, в свою очередь, зависит от вашего тарифа. Как правило, без комиссии удастся перевести от 50 до 300 тысяч рублей. Некоторые банки предлагают лимит равный миллиону рублей.

3.    Получить деньги в банке.

Получить наличные деньги через кассу в банке не так дорого, но достаточно сложно. Для этого вам будет необходимо прийти в отделение банка и заполнить платежное поручение, то есть уточнить для чего вам нужны наличные деньги. Как правило, банки не отказывают в получении наличных. Но комиссию заплатить вам придется.

Если вас устраивает такой вариант, уточните, если ли у вашего банка отделение, в котором можно получить наличные.

А вот получить наличные деньги юридическим лицам может быть гораздо сложнее. Это связано с тем, что денежные средства, лежащие на РКО, принадлежат всей организации, а не конкретному лицу. Именно поэтому вы можете получить наличные, а также потратить их только на потребности и нужды всей компании. При этом важно сохранять всю необходимую документацию и не превышать установленный лимит.

Если вы являетесь юридическим лицом, запомните одно простое правило: размер комиссии на снятие наличных в банке зависит от двух факторов:

• Причина снятия наличных;
• Сумма.

Обратите на это внимание перед тем, как будете выбирать тарифный план. В остальном же, выбирая тарифный план, мы рекомендуем следовать нормам закона.

Собираетесь ли вы хранить деньги на счете?

Если вы собираетесь хранить деньги на счете, уточните, какой процент банк начисляет на остаток. Как правило, процент может покрыть сумму обслуживания и помочь вам заработать чуть больше.

Проценты начисляются в индивидуальном порядке. Все зависит от банка, но минимальный рыночный порог составляет 30 тысяч рублей.

Рассмотрим небольшой пример: на вашем расчетном счете всегда лежит 1 миллион рублей. Каждый год вы платите комиссию, которая составляет 3%. Так, банк списывает у вас 690 рублей ежемесячно за обслуживание. Но самое интересное то, что банк также начисляет вам 2,5 тысячи рублей за остаток, что позволяет вам сэкономить за год 8,3 тысячи рублей и заработать 21,7 тысячу рублей.

Часто ли вы платите контрагентам?

Если ваш бизнес обязывает вас сотрудничать с поставщиками и подрядчиками, тогда обращайтесь в банки, которые имеют наименьшую комиссию за переводы юридическим лицам и ИП. Ставка варьируется среди банков, но, как правило, составляет не более 120 рублей за платеж.

Подумайте и посчитайте, часто ли вы переводите деньги поставщикам, а затем умножьте получившееся количество на стоимость платежа, установленного вашим банком. При условии, если вы совершаете большое количество переводов, обратите внимание на более дорогие тарифные планы с бесплатным пакетом платежей.

Рассмотрим небольшой пример: предположим, что вы владелец сети пекарен, у вас есть 20 поставщиков, с которыми вы должны рассчитываться раз в неделю. Помимо этого, вы также оплачиваете аренду помещений. Так, вы должны совершить 95 переводов только за один месяц.

Если вы подключаете более дорогой тариф, за обслуживание которого вы платите 3,5 тысячи рублей, тогда вы экономите 4,1 тысячи рублей в месяц и 49,2 тысячи рублей в год.

Другие важные детали РКО

Обратите внимание на цены за дополнительные услуги. Как правило, банк предоставляет бизнесу эквайринг вместе с обслуживанием счета. Если расценивать удобство, то дополнительные услуги того стоят, ведь вы можете совершать все операции в одном месте.

Эквайринг

Эквайринг включает в себя терминал, онлайн-кассу, онлайн-бухгалтерию, контроль за валютами, зарплатный проект.

В первую очередь, обратите внимание на комиссии банков. Рассчитайте, сколько вы зарабатываете и сколько будете платить за дополнительные услуги в разных банках.

Размер комиссии варьируется из банка в банк: некоторые берут 2,3% от оборота, другие 3%. Торговый эквайринг составляет 1,2-3,5%.

Здесь размер комиссии играет очень важную роль, так как даже разница в 0,1% может быть значительной.

Будьте внимательны с условиями банка.

Иногда банки ставят минимальную комиссию для привлечения клиентов. Но если вы обратите внимание на условия, вы поймете, что данный размер комиссии актуален только для клиентов, чей оборот выше 5 миллионов рублей в месяц.

Зарплатный проект

Если пока что ваша компания небольшая, и вы спокойно выплачиваете зарплату, используя наличные, то стоит подумать о будущем. Возможно, через год вы поймете, что вам нужен зарплатный проект, ведь количество сотрудников увеличилось, а хранить наличные в огромном количестве не так и удобно.

Обратите внимание на условия банков и детали вашей организации:

• Можно ли переводить зарплаты в другой банк: если да, то какая комиссия. Посчитайте, сколько сотрудников имеют карты другого банка, и сколько вам придется платить.
• Кто обслуживает внутренние счета и карты: банк или ваша организация.

Онлайн- бухгалтерия

Банки помогут вам вести бухгалтерский учет, то есть считать налоги, взносы по страхованию, готовить декларации. Вся работа автоматизирована, именно поэтому иногда онлайн-бухгалтерия обходится дешевле, чем штатный бухгалтер в организации.

Первое, о чем стоит подумать, - как вы собираетесь вести бухгалтерию. Для того чтобы ответить на этот вопрос, изучите цены. Как правило, банки предлагают подобные услуги за отдельную плату, но иногда услуги могут входить в стоимость тарифа.

Если вам приходилось использовать бухгалтерские сервисы, уточните у банка о подобном сотрудничестве. Работа с сервисами принесет банку только плюсы, ведь это большая экономия времени – банк и онлайн-бухгалтерия смогут обмениваться всеми необходимыми документами в автоматическом режиме.

Валютный контроль

Данная услуга необходима тем, кто собирается взимать оплату или совершать переводы иностранных валют в другие компании.

Если вы планируете иметь дело с иностранной валютой, тогда обратите внимание на комиссию банков:

• Банк может взять процент от всей суммы перевода;
• Фиксированную плату за один перевод.

Если вы занимаетесь продажей недорогих товаров и имеете большое количество сделок, тогда вам лучше выплачивать процент. Если же сделок не так много, - лучше выплачивайте фиксированную плату.

Как сделать правильный выбор и получить прибыль

• Изучите тарифы разных банков. Рассчитайте, сколько вам придется платить ежемесячно по каждому из тарифов. Но помните, что иногда выгоднее приобрести более дорогой тарифный план, чем купить дешевый и потом платить за дополнительные услуги.
• Обратите внимание на услуги банка. Посмотрите, какую комиссию взимает банк за дополнительные услуги, например эквайринг, онлайн-бухгалтерию, валютный контроль и зарплатный проект.
• Учтите особенности своей организации. Обратите внимание на сферу вашей деятельности, необходимость в поставщиках, способы оплаты товаров, способы выплаты зарплаты сотрудникам.
• Определите функции расчетного счета. Составьте перечень всех возможных услуг и переводов, которые вам необходимы для работы.
• Воспользуйтесь онлайн калькулятором. Rko-tarify.ru автоматически выберет банк, исходя из ваших потребностей и запросов.

Другие возможности:

• Поисковики: GOOGLE, ЯНДЕКС, DUCKDUCKGO